О немецком опыте борьбы с мошенничеством в автостраховании

Немецкие страховщики тоже страдают от мошенничества в автостраховании – правда, не так ощутимо, как в России. И дело не в том, что там умеют бороться с этой проблемой лучше, а в разнице законодательства. К такому выводу пришли эксперты Российского союза страховщиков (РСА) вместе с представителями Германского союза страховщиков (ГСС) в ходе деловой встречи, прошедшей в Берлине.

Доля «сомнительных случаев» ущерба в автостраховании в Германии оценивается примерно в 7,2% от всех выплат. Несколько больше случаев замечено в сфере страхования домашнего имущества (9,2%), а максимальное количество подобных случаев наблюдается в сфере страхования ответственности перед третьими лицами (15,6% сомнительных случаев ущерба). В то время как в России ОСАГО – самый проблемный с точки зрения мошенничества вид страхования: по экспертным оценкам РСА до 30% выплат достается мошенникам и недобросовестным автопосредникам.

Секрет такой большой разницы кроется в том, что по германскому законодательству человек имеет право получить по суду только сумму самого возмещения, а дополнительные штрафы для страховщиков при этом не превышают 0,1% от суммы спора. Это спасает отрасль от деятельности недобросовестных юристов, которым попросту не на чем «делать деньги». В России же простор велик: 50-процентные штрафы по закону о защите прав потребителей, пени, неустойки, расходы на представителя и экспертизу.

Так же, как и в России, мошенничество в Германии носит скрытый характер, который позволяет говорить только об оценочных суммах т.н. «сомнительных случаев ущерба». Обязательную статистику по мошенничеству ГСС начал собирать только в прошлом году. При этом надо отметить, что мошенническая выплата очень редко приводит в Германии к реальному иску из-за несоразмерности причиненного ущерба и затрат на судебный процесс.

«Такой бич российской системы ОСАГО, как автоюристы, во многом объясняется лазейками в законодательстве, которые образовались при абсолютно правильных попытках защитить права потребителей, но как раз до них-то взыскиваемые автоюристами средства не доходят. В 2017 году судебные выплаты страховщиков ОСАГО выросли в 1,5 раза до 37,4 млрд руб., из них 19,5 млрд руб. составили нестраховые «накрутки» на страховую выплату», – считает исполнительный директор РСА Сергей Ефремов.

«Причина того, что страховое мошенничество приняло у нас такой масштаб, кроется еще и в попустительстве властей. Суды, рассматривая подобные дела, не всегда вникают в суть и не всегда проверяют должным образом документы. В результате мы получаем огромное число судебных решений, которые фактически ничем не обоснованы. Тем не менее, страховые компании по таким решениям вынуждены платить и нести не страховые расходы. И правоохранительные органы не очень активно работают в этом направлении».

Стараясь решить эту проблему, РСА в прошлом году инициировал в ряде проблемных регионов серию совещаний с участием страховщиков, представителей профобъединений, Центробанка, МВД и региональных властей по теме страхового мошенничества в ОСАГО, также были созданы межведомственные рабочие группы по борьбе с этой проблемой. ГСС тоже сотрудничает с правоохранительными органами: на сегодняшний день существует три координирующих органа, которые контролируют обмен информацией между страховой отраслью и полицией, а также взаимное обучение и переподготовку специалистов. Были созданы рабочие группы страховщиков по противодействию страховому мошенничеству «на местах».

Из-за строгого соблюдения в стране закона по защите данных ГСС не может самостоятельно вести базу страхового мошенничества. По этой же причине германские страховщики не могут обмениваться информацией о случаях мошенничества непосредственно между собой. Однако аналог российского Бюро страховых историй в Германии тем не менее существует, им занимается стороннее коммерческое справочное агентство «Информа».

«В целом меры по борьбе со страховым мошенничеством, предпринимаемые в РФ, соответствуют мировой практике. Но нам нужно прилагать больше усилий, так как из-за особенностей законодательства ситуация на нашем рынке осложняется наличием «прослойки» недобросовестных автоюристов, которая отсутствует в Европе», – заключил Сергей Ефремов.