Большинство европейских стран уже давно живет в условиях свободного тарифа ОСАГО, при этом Россия пока только готовится к либерализации цен. Исследовательский холдинг “Ромир” опросил международных экспертов по страхованию о том, как у них в странах проходили этапы либерализации обязательного страхования автомобилей, и как это повлияло на цену полисов. Опрос показал, что в большинстве стран тарифы в результате их освобождения снизились на несколько десятков процентов.
Позитивный опыт либерализации тарифов ОСАГО демонстрируют Великобритания, Германия, Хорватия, Польша, Франция и Китай. Несмотря на то, что формирование свободного тарифа на рынке автострахования в этих странах было запущено в разное время, они демонстрируют положительную динамику в ценообразовании. Дерегулирование тарифов ОСАГО привело к тому, что страховщики начали конкурировать друг с другом по цене, в результате чего средняя стоимость полиса начала снижаться.
Страна |
Цена ОСАГО и его аналогов после либерализации |
Великобритания | В течение большей части последних 150 лет Великобритания сознательно избегала прямого регулирования страхового сектора, предпочитая оставлять надзор за акционерами и страхователями. Таким образом, сегодня каждая компания решает самостоятельно, какой тариф выставить конкретному водителю. Цена зависит от множества факторов, среди которых можно отметить следующие: опыт вождения, возраст водителя, марка автомобиля, опыт попадания в ДТП, регион проживания.
При этом средняя стоимость страховых премий в Великобритании является одной из самых высоких. |
Германия | Тарифы снизились на 15% |
Швейцария | Тарифы снизились на 10% |
Франция | Тарифы снизились на 5-10% |
Хорватия | Тарифы снизились на 40% |
Польша | Тарифы снизились на 15% |
Китай | Тарифы снизились на 17% |
В Хорватии зафиксировано самое значительное падение в цене – на 40%. Для достижения таких же результатов в России, хорватские эксперты считают, что в РФ необходима либо полная либерализация, либо частичная, когда правительство или надзорные органы все же устанавливают нижнюю границу тарифа, в остальном давая страховым компаниям свободу. Контроль над тарифами нужен, чтобы мелкие страховщики не демпинговали, а набор услуг страховщиков должен быть одинаковым, советуют хорватские эксперты.
«Международный опыт подтверждает то, о чем мы с вам говорим уже давно: либерализация ОСАГО – действительно эффективная мера, которая позволяет сбалансировать тарифы на автогражданку и сделать их более справедливыми. Законы рыночной конкуренции заставят страховщиков, хотят они того или нет, делать своим клиентам разные выгодные предложения и снижать цены. При чем коснется это жителей всех регионов – цена будет определяться в индивидуальном порядке в зависимости от того, как автовладелец водит, а не в зависимости от того, где живет. В итоге для добросовестных водителей, в которых СК заинтересованы, стоимость страховки станет ниже, в том числе за счет увеличения стоимости для лихачей. Для последних повышение цен в свою очередь создаст стимул ездить аккуратнее, это поспособствует снижению аварийности на дорогах», – прокомментировал новость директор Института региональных проблем Дмитрий Журавлев.
Также эксперты из Великобритании, Германии и Франции подчеркивают необходимость более дифференцированного подхода к расчету индивидуального тарифа для каждого водителя. В Германии, например, список коэффициентов был расширен до 30: регион проживания водителя, класс автомобиля, возраст водителя, его профессиональная занятость, число людей, использующих автомобиль и т.д. Для сравнения, в России пока для расчета стоимости ОСАГО применяется всего восемь коэффициентов.
Наиболее успешный кейс либерализации тарифов принадлежит Швейцарии: цены для клиентов в результате освобождения тарифов снизились на 10%, а страховые выплаты выросли. Тарифы формируют страховщики, но по правилам, установленными ASA (Швейцарская страховая ассоциация), есть и свобода ценообразования с возможностью предоставления скидок до определенного уровня.
Что касается ценовой политики в Швейцарии, то она может меняться в течение года в зависимости от дохода компании, доступной статистики, рынка. Компании, как правило, снижают цены, когда им нужно увеличить объемы своих портфелей. Как объем увеличивается, компании пересматривают цены, что происходит 3 или 4 раза в год. При этом необходимо отметить, что изменение тарифов несущественно для существующих клиентов.
По данным экспертов Швейцарии, залогом успеха реформы стала масштабная информационно-разъяснительная кампания среди населения. Общество демонстрировало положительное отношение к реформе, а кроме того, этот процесс показал пример успешного сотрудничества бизнеса и правительства.
Исключением является опыт Италии. Ввиду высокого уровня мошенничества со страховкой (он растет ежегодно), цены на автострахование в ней держаться на стабильно высоком уровне. Эксперты отмечается, что либерализацию в Италии нельзя назвать полной: компании могут устанавливать собственные тарифы, но должны представлять их регулирующим органам на утверждение. При этом параметры тарифных факторов чрезвычайно многообразны.
“Сегодня параметры настолько различаются в разных страховых компаниях, что они позволяют компании страховать только голубоглазых людей, потому что согласно их статистике, голубоглазые люди менее подвержены несчастным случаям, чем люди с зелеными глазами”, – поясняет эксперт из Италии.
Напомним, что первый этап либерализации тарифа в России предполагает расширение тарифного коридора на 20% вверх и вниз. Второй этап – законодательные изменения: планируется отказаться от учета в расчете цены ОСАГО мощности машины и территории ее использования и расширить коридор еще на 40% в обе стороны для установления более справедливого и индивидуального тарифа.